Redacción: Javier Garay / Quántica
La planeación financiera es un proceso que se utiliza para desarrollar un plan financiero, este debe ser organizado, detallado y personalizado, garantiza el cumplimiento de los objetivos propuestos, y tiene varios componentes para el cumplimiento de este, como fijar un plazo una fecha exacta para que el sueño se convierta en meta y este puede ser a corto, mediano y largo plazo, dependiendo de la edad y el momento en la etapa de acumulación que se encuentre la persona debe tener unos indicadores de medición para controlar y no salirnos de la ruta del objetivo, a todo esto le podemos sumar otro componente que no todos lo pueden tener, hablo de la disciplina, desafortunadamente en Colombia y América Latina no existe la educación financiera, en los colegios nos enseñaron a planear la fiesta de fin de año o el paseo de fin de año entre otros, en la universidad tampoco vemos esta materia, en ningún lado nos enseñaron a planear la vejez y la etapa de retiro. Sin embargo, no importa en qué momento nos encontramos en el ciclo de la vida, nunca es tarde para realizar un análisis de riesgo financiero, más vale tarde que nunca y así poder diagnosticar e implementar soluciones para dar tranquilidad futura a la familia, el truco es no desviarse del plan que se está implementando para cumplir los objetivos.
Un factor importante es el Riesgo, desde que nos levantamos estamos expuestos a riesgos, aun dormidos corremos el riesgo de no despertar, riesgo a perder el empleo, riesgo de una enfermedad, riesgo de una incapacidad total y permanente, riesgo a una quiebra financiera, riego al divorcio, riesgo de muerte prematura y muchos más riesgos, existen varias formas de mitigar el riesgo eso no significa que no suceda, al fin y al cabo el riesgo es la posibilidad que un evento futuro e incierto se materialice o no, es por eso la importancia de transferir el riego a los especialistas en administrarlos.
El presupuesto es una herramienta muy importante para definir lo que queremos a futuro y lo cuantificamos en dinero, identificamos el ingreso neto de cada mes y los gastos mensuales, con esto aterrizamos la realidad del flujo de caja en un periodo determinado, esto no es más que conocer nuestros ingresos y como realizamos la distribución de ellos, existen vario modelos para registrar esta actividad y poder saber cuánto de nuestro ingreso se va en ahorro, gastos necesarios, provisiones, deudas y recreación, para todas la personas es diferente la distribución de sus ingresos eso se identifica con el análisis financiero.
El ahorro es una forma de obtener bienes, puedo ahorrar para comprar un par de zapatos, para comprar un bolso o para un paseo, con el ahorro nadie se hace rico mucho menos si utilizan los bancos, se hace rico con las inversiones y cuando el ahorro no alcanza para nuestro objetivo acudimos al crédito.
El crédito es un vehículo muy importante para optimizar nuestras finanzas, hay créditos buenos y créditos malos, todo depende de cómo los manejamos, crédito malo es aquel que no me representa un ingreso, el bueno aumenta nuestro patrimonio, una tarjeta de crédito es buena, el malo es uno que no leda buen manejo, con una tarjeta se puede apalancar un negocio por 45 días y sin pagar intereses al banco, pero si se utiliza para una noche de rumba a 6 cuotas, o un bolso de 400.000 a 12 meses créanme que con esta gimnasia financiera tarde que temprano estará reportado en centrales de riesgo.
La inversión es una herramienta financiera apropiada para aumentar nuestro patrimonio, el emprendimiento, Finca Raíz, Bonos, Tes, Cuentas AFC, Fiducias, Cdat, Seguros y pensiones voluntarias son excelentes, en los seguros a título personal es la mejor inversión que se puede hacer al transferir el riesgo a una aseguradora y no transferirlo a la empresa o a la familia, adicionalmente existen productos de protección con acumulación, donde estoy asegurado y si no hay siniestro me regresan parte de las primas pagadas en el tiempo contratado, hay seguros con beneficio tributario contablemente los puedo llevar a gastos, así como acudimos al médico para prevenir y mitigar riesgos en nuestra salud, también es importante revisar nuestra salud financiera, no sabemos lo que mañana traerá o quitará es mejor estar preparados y preparadas para afrontar una situación inesperada en nuestra vida o en nuestra familia, una protección es mejor tenerla y no utilizarla que llegar a necesitarla y no tenerla.
En relación a las pensiones voluntarias fueron creadas para cubrir la brecha pensional que deja nuestro sistema de pensiones en Colombia, con las AFP administradoras de fondos de pensiones se ha demostrado que el modelo copiado de Chile ha fracasado, para que un afiliado se logre pensionar con un salario mínimo debe tener en su cuenta individual por lo menos 210.000.000 de pesos entre aportes y rendimientos, en relación al régimen de prima media Colpensiones la tasa de reemplazo es el 65 por ciento del promedio del del ingreso base de liquidación, esto es lo que nos ofrece el sistema pensional en nuestro país, la gente tiene un su cabeza que nunca se va a pensionar y por eso no realizan aportes al sistema, pero la verdad es que hay pensionados muy jóvenes por invalidez y hay familias que reciben pensión de sobrevivencia por muerte prematura del trabajador afiliado, hay que cotizar si, y entre más temprana edad mejor para poder lograr las semana requeridas que son 1.150 en los fondos privados y 1300 en Colpensiones, no ha todo el mundo le conviene un fondo privado y no a todos el régimen de prima media Colpensiones, por eso el gobierno creo la doble asesoría para reglamentar el procedimiento de traslados para identificar cual régimen le conviene más al trabajador, esta asesoría debe hacerse antes de los 10 años para la edad de pensión.
Con la planeación financiera podemos detectar la manera más conveniente de optimizar nuestro patrimonio y gozar de beneficio tributario, además garantizamos un buen retiro con una calidad de vida optima y tener libertada financiera para no depender de los hijos, de la familia y en muchos casos del Estado.
